은행 예금금리 연 4% 재진입 가능성…저축은행과 수신경쟁 다시 가열

은행 예금금리가 다시 연 4% 선을 향해 움직이고 있다. 시중은행과 저축은행, 상호금융권이 예금 자금을 붙잡기 위한 수신경쟁에 들어가면서 정기예금 금리의 하단과 상단이 동시에 들썩이는 국면이다. 예금자 입장에서는 만기 자금을 재예치할 기회가 넓어졌지만, 금융권 전체로는 조달비용 상승과 대출금리 부담이라는 후폭풍이 뒤따를 수 있다.

예금금리 4% 경쟁의 배경

수신경쟁의 핵심은 자금 이탈 방어다. 고금리 예금의 만기가 돌아오고, 투자 대기자금이 은행과 저축은행 상품을 비교하기 시작하면서 금융회사들은 금리 매력을 다시 끌어올리고 있다. 특히 저축은행은 은행보다 신용도와 인지도에서 불리한 만큼 예금금리를 더 공격적으로 제시해야 자금을 확보할 수 있다. 이 과정에서 은행권도 우량 고객과 만기 자금을 놓치지 않기 위해 금리 조정 압력을 받는다.

연 4% 금리는 예금자에게 명확한 기준선이다. 1억원을 연 4% 정기예금에 넣으면 세전 이자는 1년에 400만원이다. 이자소득세 15.4%를 제외하면 세후 수령액은 약 338만4000원이다. 원금 손실 위험이 낮은 예금 상품에서 이 정도 수익률이 제시되면 주식, 채권, 머니마켓펀드 등 다른 단기 자금처와 비교하는 움직임이 커질 수밖에 없다.

저축은행 금리 인상과 은행권 대응

저축은행 등 2금융권의 금리 인상은 은행권 수신금리에도 직접 영향을 준다. 예금자는 예금자보호 한도와 금융회사 건전성을 함께 따지면서도 금리 차이가 커지면 자금을 이동시킨다. 국내 예금자보호 제도 아래에서는 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 일정 한도까지 보호되는 구조이기 때문에, 고액 자산가는 금융회사별로 자금을 나누는 방식도 검토한다.

다만 높은 예금금리는 금융회사에 비용이다. 예금을 더 비싸게 조달하면 대출금리를 낮추기 어려워지고, 순이자마진도 압박을 받는다. 가계대출을 보유한 차주는 예금금리 상승이 은행 조달비용을 통해 대출금리 하방을 제한할 수 있다는 점을 봐야 한다. 반대로 여유자금을 가진 예금자는 만기, 중도해지 조건, 우대금리 충족 요건, 예금자보호 적용 여부를 함께 비교해야 실제 수익을 지킬 수 있다.

예금자와 차주가 봐야 할 전망

앞으로 예금금리 연 4% 상품은 일부 금융회사와 특정 만기 상품을 중심으로 먼저 나타날 가능성이 크다. 모든 은행 예금금리가 일괄적으로 4%대로 올라간다는 뜻은 아니다. 금융회사별 자금 사정, 대출 성장 속도, 만기 도래 규모에 따라 금리 차별화가 확대될 전망이다.

예금자는 단순히 최고금리만 볼 것이 아니라 세후 이자와 자금 사용 시점을 기준으로 판단해야 한다. 3개월, 6개월, 1년 만기별 금리 차이가 커질 수 있어 생활자금과 투자 대기자금을 분리하는 전략이 필요하다. 차주는 예금금리 상승이 대출금리 인하 속도를 늦출 수 있다는 점을 고려해 고정금리와 변동금리 조건을 다시 점검해야 한다. 은행 예금금리 4% 재진입은 예금자에게는 기회지만, 금융시장 전체에는 자금 조달 경쟁이 다시 치열해졌다는 신호다.