빚투 열풍에 5대 은행 신용대출 열흘새 1.6조 급증, 금리 상단 6% 돌파

빚내서 투자하는 ‘빚투’ 수요가 증시 활황과 맞물려 은행권 신용대출을 빠르게 밀어 올리고 있다. 주요 5대 은행 신용대출 잔액은 이달 들어 열흘 만에 1조6000억 원 넘게 불어났고, 마이너스통장 사용액 증가가 전체 증가세를 주도했다. 대출 수요가 단기간에 집중되면서 금리도 상승 압력을 받고 있다. 신용대출 금리 상단은 6%를 넘어섰고, 주택담보대출 금리 상단은 7%대에 닿으며 차주 부담이 커지는 국면에 들어섰다.

신용대출 108조 돌파, 마이너스통장 증가가 핵심

지난 11일 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 신용대출 잔액은 108조1379억 원으로 집계됐다. 지난달 말보다 1조6226억 원 늘어난 규모다. 지난달 은행권 신용대출 증가액이 2조1741억 원으로 5년 1개월 만의 최대 증가폭을 기록한 데 이어, 이달에도 증가 속도가 꺾이지 않고 있다.

잔액 수준도 높아졌다. 현재 5대 은행 신용대출 잔액은 2023년 8월 104조4171억 원 이후 가장 큰 규모다. 특히 마이너스통장 잔액이 43조 원에 육박하면서 빚투 수요의 직접적인 통로로 작동하고 있다. 마이너스통장은 필요할 때 즉시 돈을 빼 쓸 수 있어 투자 대기자금 확보 수단으로 활용되기 쉽다. 증시가 강세를 보이고 신규 투자자금 유입 기대가 커질수록 단기 신용대출 수요가 민감하게 반응하는 구조다.

금리 상단 6% 돌파, 차주 이자 부담 확대

대출 수요가 몰리면서 금리 부담도 커지고 있다. 신용대출 금리 상단은 6%를 넘어섰고, 주택담보대출 금리 상단은 7% 수준까지 올라섰다. 신용대출은 담보가 없는 만큼 금리 변동에 따른 이자 부담이 빠르게 체감된다. 예를 들어 5000만 원을 연 6% 금리로 빌리면 단순 계산 기준 연 이자만 300만 원이다. 투자 수익률이 대출금리를 넘어서지 못하면 빚투는 곧바로 손실 압력으로 바뀐다.

은행권은 이번 주부터 신용대출 한도 조정 등 자율 규제에 들어갔다. 급격한 잔액 증가는 가계부채 관리 부담을 키우고, 금융당국의 대출 관리 기조와도 충돌할 수 있기 때문이다. 특히 마이너스통장 한도는 실제 사용액보다 잠재 부채 성격이 강해, 증시 변동성이 커질 경우 단기간에 대출 실행액이 더 늘어날 수 있다.

증시 강세와 가계부채 관리의 충돌

이번 신용대출 급증은 국내 증시 활황이 가계대출 시장으로 번진 결과다. 주가 상승 기대가 커지면 투자자는 예금이나 현금성 자산뿐 아니라 신용대출까지 활용해 투자 규모를 키우려 한다. 문제는 금리 수준이 이미 높고, 시장이 조정에 들어설 경우 원금 손실과 이자 부담이 동시에 발생할 수 있다는 점이다.

은행권의 한도 관리가 강화되면 신규 신용대출 문턱은 높아질 전망이다. 대출 한도가 줄거나 금리가 더 오르면 투자자금 조달 비용은 커지고, 고신용 차주에게도 부담이 전가될 수 있다. 국내 금융시장은 당분간 증시 유동성 확대와 가계부채 억제라는 두 흐름이 맞서는 구도로 움직일 가능성이 크다. 빚투를 고려하는 투자자는 기대 수익률보다 먼저 대출금리, 상환 여력, 주가 하락 시 손실 가능성을 점검해야 한다.