변동형 주담대 금리 또 오른다, 코픽스 두 달째 상승에 대출자 부담 확대

변동형 주택담보대출 금리가 다시 오른다. 국내 은행의 변동형 주담대 산정 기준인 코픽스가 두 달 연속 상승하면서, 새로 대출을 받는 차주뿐 아니라 이미 변동금리로 주담대를 보유한 차주의 이자 부담도 순차적으로 커지게 됐다. 코픽스 상승은 은행이 자금을 조달하는 비용이 높아졌다는 의미다. 은행권 변동형 주담대 금리는 통상 코픽스에 은행별 가산금리를 더해 결정되기 때문에, 코픽스가 오르면 대출금리도 같은 방향으로 움직인다.

코픽스 상승이 주담대 금리에 미치는 영향

코픽스는 국내 주요 은행이 예·적금, 은행채, 금융채 등으로 조달한 자금의 평균 비용을 반영하는 지표다. 신규취급액 기준 코픽스는 최근 조달금리 변화를 빠르게 반영하고, 잔액 기준 코픽스는 기존 조달분까지 포함해 상대적으로 완만하게 움직인다. 이번 상승의 핵심은 은행권 수신 경쟁과 시장금리 변동이 대출 기준금리에 다시 반영됐다는 점이다. 변동형 주담대는 코픽스가 오르면 신규 대출 금리가 즉시 높아지고, 기존 대출은 약정된 금리 변경 주기마다 적용 금리가 조정된다.

차주가 체감하는 부담은 작지 않다. 대출금리가 0.10%포인트 오르면 대출잔액 1억 원당 연간 이자는 약 10만 원 늘어난다. 잔액 3억 원이면 연간 약 30만 원, 5억 원이면 약 50만 원의 추가 이자가 발생한다. 원리금 균등상환 대출은 만기와 남은 기간에 따라 월 상환액 증가 폭이 달라지지만, 금리 인상분이 장기간 누적될수록 가계 현금흐름에 미치는 압박은 커진다.

차주별 대응 포인트

신규 대출자는 고정형과 변동형의 초기 금리 차이만 볼 것이 아니라 향후 금리 재산정 위험을 함께 따져야 한다. 변동형 금리가 당장 낮더라도 코픽스가 추가 상승하면 몇 달 뒤 실제 부담이 역전될 수 있다. 이미 변동형 주담대를 보유한 차주는 자신의 금리 변경일을 확인하는 것이 우선이다. 코픽스 공시 직후 바로 금리가 오르는 대출도 있지만, 3개월·6개월·12개월 주기로 뒤늦게 반영되는 상품도 많다.

대환대출은 비용을 함께 계산해야 한다. 중도상환수수료, 인지세, 근저당 설정 관련 비용, 새 대출의 가산금리와 우대금리 조건을 합산해야 실제 절감 효과가 나온다. 특히 총부채원리금상환비율(DSR) 규제와 스트레스 금리 적용은 대출 한도에 직접 영향을 준다. 소득 대비 원리금 부담이 큰 차주는 금리가 조금 내려간 상품을 찾더라도 원하는 한도가 나오지 않을 수 있다.

전망과 시장 영향

코픽스가 두 달 연속 오른 만큼 은행권 주담대 금리 하단은 당분간 제한적으로 움직일 가능성이 크다. 시장금리가 안정되더라도 은행의 수신금리 경쟁이 이어지면 조달비용 하락 속도는 더딜 수 있다. 반대로 예금금리와 은행채 금리가 내려가면 코픽스도 시차를 두고 안정될 수 있다. 주택시장에는 매수 심리 둔화 요인으로 작용한다. 대출 의존도가 높은 실수요자는 같은 집값에서도 월 상환액이 늘어나기 때문에 매수 가능 가격을 낮춰 잡을 가능성이 크다. 당분간 주담대 차주는 금리 수준보다 금리 변경 주기, 상환 방식, 대환 비용, 규제 한도를 함께 비교하는 전략이 필요하다.