은행 예금금리 3%대 재진입…시중은행, 기업 여윳돈 유치 경쟁 가열

은행 예금금리가 다시 3%대에 진입하며 자금 시장의 온도가 달라지고 있다. 기준금리 인상 가능성이 커지고 시장금리가 상승하자 주요 시중은행이 정기예금 금리를 잇따라 끌어올렸다. 은행권의 관심은 단순한 개인 예금 확대를 넘어 기업이 보유한 대기성 자금 확보로 옮겨가고 있다. 투자처를 정하지 못한 기업 여윳돈이 예금 시장으로 이동할 가능성이 커지면서 은행 간 수신 경쟁도 뚜렷해졌다.

예금금리 3%대 복귀 배경

정기예금 금리 상승의 핵심 배경은 시장금리 반등이다. 기준금리 인상 가능성이 다시 거론되면서 은행채와 국고채 금리가 함께 오르고, 은행의 조달 비용도 높아졌다. 은행은 대출 재원과 유동성 관리를 위해 예금 금리를 조정할 수밖에 없다. 특히 만기가 짧은 정기예금과 법인성 예금은 금리 변화에 민감하게 움직인다.

지난해 이후 예금금리는 금리 인하 기대가 커질 때마다 하락 압력을 받았지만, 최근에는 물가와 환율, 글로벌 통화정책 불확실성이 겹치며 흐름이 바뀌었다. 원화 자금 시장에서 안전한 단기 운용처를 찾는 수요가 늘어난 점도 은행 예금금리 상승을 뒷받침한다. 3%대 정기예금은 예금자에게 다시 눈에 띄는 선택지가 됐다.

기업 여윳돈 유치 경쟁 본격화

은행들이 특히 주목하는 자금은 기업의 여윳돈이다. 기업은 투자 집행 전 대기 자금, 운전자금, 결제성 자금을 단기 예금으로 운용하는 경우가 많다. 금리가 3%대로 올라서면 하루 또는 수개월 단위로 자금을 굴리는 기업 입장에서도 예금 수익률 차이가 커진다. 예를 들어 100억원을 연 3% 금리로 1년 예치하면 세전 이자는 3억원 수준이다. 법인 자금 담당자에게는 작은 금리 차이도 실제 손익에 영향을 준다.

은행 입장에서는 기업 예금이 대규모로 유입될 경우 수신 기반을 빠르게 넓힐 수 있다. 다만 금리를 과도하게 높이면 조달 비용이 커져 순이자마진에는 부담이 된다. 은행들이 모든 예금 상품을 일괄적으로 올리기보다 만기, 가입 대상, 우대 조건을 세분화하는 이유다. 기업 전용 상품, 고액 예치 조건, 단기 만기 상품을 중심으로 경쟁이 집중될 가능성이 크다.

가계와 시장에 미치는 영향

가계 예금자에게는 금리 비교의 필요성이 커졌다. 같은 3%대라도 기본금리와 우대금리, 만기, 중도해지 조건에 따라 실제 수익률은 달라진다. 예금자보호 한도, 세금, 자금 사용 시점도 함께 봐야 한다. 금리가 높아졌다는 이유만으로 장기 예금에 묶기보다 향후 기준금리 경로와 생활자금 필요 시점을 함께 고려하는 전략이 필요하다.

대출자에게는 반대 방향의 부담이 생긴다. 예금금리 상승은 은행의 조달 비용 증가를 뜻하고, 이는 시차를 두고 대출금리에도 반영될 수 있다. 주택담보대출, 전세대출, 기업 운전자금 대출을 이용하는 차주는 변동금리 부담을 점검해야 한다. 예금자에게는 이자 수익 확대 기회지만, 차주에게는 금융비용 증가 신호가 될 수 있다.

향후 예금금리 흐름은 기준금리 전망, 물가 지표, 환율, 채권금리 움직임에 좌우될 전망이다. 금리 인상 기대가 유지되면 은행 정기예금의 3%대 안착 가능성이 커진다. 반대로 경기 둔화 우려가 커지고 금리 인하 기대가 되살아나면 예금금리 상승세는 제한될 수 있다. 당분간 은행 예금금리와 기업 여윳돈의 이동은 국내 자금 시장의 핵심 변수로 작용할 전망이다.