시중은행 예금 금리 연 3%대 진입, 정기예금 자금 이동 빨라진다

시중은행 예금 금리가 다시 연 3%대에 들어섰다. 기준금리 인상 가능성이 커지며 시장 금리가 먼저 움직였고, 은행권은 정기예금 금리를 올려 자금 조달 경쟁에 대응하고 있다. 예금자는 1년 만기 정기예금만으로도 연 3% 안팎의 금리를 비교할 수 있는 구간에 들어섰고, 은행 간 금리 차이에 따라 단기 자금 이동도 빨라질 전망이다.

5대 은행 정기예금, 연 2.9~3.0% 형성

6월 12일 기준 5대 은행의 대표 정기예금 상품 최고 금리는 1년 만기 기준 연 2.9~3.0% 수준이다. 한 달 사이 상단 금리가 0.05%포인트 올랐다. 신한은행 ‘신한My플러스 정기예금’은 최고 연 3.0%로 5대 은행 가운데 가장 높은 수준을 보였다. NH농협은행 ‘NH올원e예금’은 연 2.95%로 뒤를 이었다. KB국민은행 ‘KB Star 정기예금’, 하나은행 ‘하나의정기예금’, 우리은행 ‘WON플러스예금’은 각각 연 2.90%로 3%대 진입을 눈앞에 뒀다.

예금 금리 상승의 직접 배경은 7월 한국은행 기준금리 인상 전망이다. 기준금리가 오를 것이라는 기대가 확산되면 채권 금리와 은행 조달 금리가 먼저 반응한다. 은행은 예대율 관리와 유동성 확보를 위해 예금 금리를 조정한다. 특히 정기예금은 은행 입장에서 비교적 안정적인 조달 수단이어서 시장 금리 상승기에는 금리 경쟁이 빠르게 나타난다.

인터넷은행 3%대 선점이 시중은행 압박

올해 들어 정기예금 금리 인상을 먼저 주도한 쪽은 인터넷전문은행이다. 카카오뱅크의 정기예금 최고 금리는 연 3.4%, 케이뱅크는 연 3.41% 수준까지 올라섰다. 인터넷은행이 연 3%대 중반 금리를 제시하면서 시중은행도 예금 이탈을 막기 위한 대응이 필요해졌다. 저축은행 역시 금리 경쟁에 가세해 예금자의 선택지는 넓어졌다.

다만 예금자는 단순히 최고 금리만 보고 이동하기보다 우대 조건, 가입 한도, 중도해지 금리, 예금자보호 한도를 함께 확인해야 한다. 국내 예금자보호 제도는 금융회사별 원금과 이자를 합쳐 1인당 5000만원까지 보호한다. 1억원을 맡기는 투자자라면 두 금융회사 이상으로 나누는 방식이 리스크 관리에 유리하다. 세전 연 3.0% 예금에 5000만원을 1년 맡기면 이자는 150만원이고, 이자소득세를 제외한 실제 수령액은 이보다 줄어든다.

예금자에는 기회, 대출자에는 부담

예금 금리 상승은 보수적 자금 운용자에게 기회다. 주식·부동산 등 위험자산 변동성이 큰 상황에서 원금 보전 성격이 강한 정기예금의 매력이 커진다. 특히 만기가 짧은 예금으로 자금을 굴리며 향후 기준금리 결정을 지켜보려는 수요가 늘 수 있다. 금리 상승 초입에는 장기 고정 예금보다 6개월~1년 만기 상품을 비교하는 전략도 활용된다.

반대로 대출자에게는 부담이 커진다. 은행의 조달 비용이 오르면 주택담보대출, 전세대출, 신용대출 금리에도 시차를 두고 반영될 수 있다. 가계대출 차주는 변동금리 비중과 금리 재산정 주기를 점검해야 한다. 예금 금리 연 3%대 진입은 단순한 예금 상품 변화가 아니라 국내 자금시장의 금리 레벨이 한 단계 높아지고 있다는 신호다. 7월 기준금리 결정 전후로 시중은행과 인터넷은행의 정기예금 금리 경쟁은 한 차례 더 이어질 가능성이 크다.